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互联网金融监管需领先半步

发布时间:2020-03-26 11:55:19 阅读: 来源:页岩气缓蚀剂厂家

10月21日,百度宣布,“百度金融中心-理财”平台将于10月28日正式上线,届时还将联合华夏基金推出目标年化收益率8%的理财计划“百发”。

毫无疑问,百度“百发”的推出,是继阿里巴巴集团旗下支付宝结盟天弘基金、微信联合人保财险,以及苏宁易付宝与汇添富和广发基金合作等消息公布后,国内互联网金融领域传出的又一大事件。

客观而论,今年下半年以来,互联网企业在金融领域的“跑马圈地”,是具有极强正面效应的。一者,互联网金融的兴起,增加了普通民众投资理财的便捷渠道;二者,如余额宝等货币基金特征明显的线上理财产品,可以使得民众享有远高于活期存款利息的低风险收益;三者,经由互联网金融的强势倒逼,更可以使得我国商业银行不得不优化其传统运营模式。

可是,在互联网金融风起云涌的同时,我们亦应看到,因相关针对性监管措施的欠缺,互联网金融的局部领域已经频发风险。以P2P网贷(个人通过网络平台互相借贷)为例,仅今年8月以来,就爆发了“网赢天下”、“天力贷”等借贷平台拖欠巨额投资款乃至于负责人潜逃的事件。而日前某网贷资讯网站发布的2013年P2P投资者调查结果更显示,在接受调查的P2P投资者中,已有27%的投资者遭受损失。

当然,P2P网贷之所以乱象频发,有注册资金过低、无核准程序等个案因素。与之相比,当下互联网企业积极介入的第三方支付基金(保险)销售支付结算业务,注册资金动辄超亿元,且均经过银监会等部门的必要核准,故而,迄今为止,这部分互联网金融业务的经营要相对稳健许多。

但是,当下第三方支付基金(保险)销售支付结算业务的相对稳健,并不等于说,这部分互联网金融业务的风险不存在。当下之所以其风险没有暴露,除了有注册资金较高、经营较为规范以及必须经过主管部门核准等因素外,更与其正式运营周期相对较短有关,阿里巴巴推出余额宝才4个多月,通过微信卖保险仅才2个月不到,而苏宁易付宝虽获基金销售牌照但尚未正式运营。在如此之短的运营周期内,即使实际存在风险,也远未到彻底暴露之时。

事实上,诸如第三方支付基金(保险)销售支付结算业务等互联网金融创新,不仅其事实风险存在,而且因其资金流量巨大,一旦风险暴露,就极可能会导致系统性风险。

具体而言,当下第三方支付基金(保险)销售支付结算业务等互联网金融创新,风险主要存在于以下几个环节:其一,第三方支付机构本身的信用风险和网络安全风险;其二,与基金公司(或保险公司)合作推出理财产品的关联风险;其三,针对部分第三方支付机构并购基金公司的行为,会造成互联网企业与金融企业之间风险隔离的相对缺失,更易形成潜在系统性风险的堆砌。

如此剖析互联网金融事实存在的风险,并非否认互联网金融的创新意义,更并非认为有对其实施过度监管的必要性。这是因为,互联网金融作为未来的金融发展大趋势,在其创新萌发之初,如果对其实施过度监管,不仅会抑制其参与主体的创新活力,更会由此导致传统商业银行运营模式的变革不力。

于当下而言,对互联网金融这一急速扩张的新兴领域,监管部门显然不能缺位,有必要正视其风险,但同时更不能越位,因噎废食,实施过度监管。

事实上,当下监管部门急需的,仅是将相关监管领先于互联网金融实践半步。如此,不仅不会弱化互联网金融参与主体的创新活力,由此所形成的互联网金融领域相对健全的市场环境,更将有利于互联网金融未来中长期的发展。

具体而言,对互联网金融实施领先半步的监管,一是有必要进一步明确并细化监管部门的职责,对相关呈交叉分业状态的互联网金融实践,有必要尽快落实(或组建)具体部门,二是有必要提升监管部门的大数据处理和分析能力,以完善对互联网金融的过程监管,从而防止互联网金融系统性风险的累积。

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